Нужно ли страховать недвижимость?
Страхование недвижимости в России: основные виды, условия и особенности. Зачем вообще страховать жилье?
Время чтения: 7 минут
Страховка квартиры — ненужная трата денег или необходимость?
Кто-то считает, что страхование недвижимости – это обязательная процедура, которая в случае чего позволит покрыть убытки, вызванные пожаром, потопом или любыми другими стихийными бедствиями. Кто-то, наоборот, твердо уверен, что с ним и с его недвижимым имуществом не может случиться ничего дурного.
При нынешнем уровне высокотехнологичных устройств для безопасности дома или квартиры разнообразные несчастные случаи полностью исключены, а страховка – лишь ненужная трата денег. Кто же прав? Нужно ли страховать свое жилье на случай каких-либо рисков?
Как обстоят дела со страхованием недвижимости в других странах?
Если говорить о Европе или США, можно констатировать, что там очень многие вполне добровольно выкладывают деньги за полисы страхования недвижимого имущества. Последняя статистика показывает, что делает это 95 процентов граждан, несмотря на рост технологий, направленных на обеспечение безопасности жилья.
В России же дела с полисами обстоят гораздо хуже. После отмены обязательного страхования строений (именно так тогда называлась эта услуга Госстраха), к специализированным компаниям обращается все меньше людей. Однако после какого-либо происшествия многие спохватываются. Это вполне логично, так как страховщики могут компенсировать весьма значительную часть убытков, нанесенных стихией, избавить вас от лишних затрат на ремонт. Это как раз тот случай, когда экономия на приобретении полиса может привести к более серьезным расходам.
Кому требуется обязательное страхование недвижимости?
Отвечая на вопрос – нужно ли страховать недвижимость, начнем с тех ее владельцев, кто так или иначе вынужден приобретать полис. Это покупатели, которые приобретают квартиру или частный дом на условиях ипотеки. В страховке в данном случае заинтересован банк, предоставляющий кредит – ему жизненно важно, чтобы с жильем ничего не случилось до того момента, пока покупатель будет погашать задолженность.
Если же вы приобретаете жилье на свои средства и на вторичном рынке недвижимости, решение о страховании зависит исключительно от вас. Но при этом важно все-таки помнить, что наличие полиса – это гарантия получения денежной компенсации убытков.
На какой объем выплат следует рассчитывать? Это зависит от того, какой вид страхования выбрали конкретно вы.
Основные виды страхования недвижимости, предлагаемые отечественными компаниями
Затопили соседей снизу? Пригодится страхование гражданской ответственности.
Одним из аргументов противников страхования является высокая стоимость полисов. Многие компании действительно предлагают слишком высокие цены, однако даже они дают возможность застраховаться лишь от некоторых рисков, благодаря чему можно совершенно недорого защитить себя от тех или иных неприятных неожиданностей. Для этого достаточно лишь выбрать один из следующих видов страхования:
- страхование от затопления квартиры соседями сверху. В подавляющем большинстве случаев выплаты по полису позволяют полностью компенсировать стоимость испорченной мебели, избавить вас от необходимости за свои деньги покупать материалы для ремонта;
- страхование гражданской ответственности, которое пригодится, если вы затопите соседей снизу или нанесете какой-либо ущерб. Покрывать его вам не придется, так как за все заплатит страховая компания;
- страхование от кражи или взлома. Как показывает практика, полис обходится гораздо дешевле, чем установка видеокамер, сигнализации, другого электронного оборудования для безопасности. При этом вы будете уверены, что страховщики покроют большую часть убытков. Если же ваша система безопасности будет взломана, что происходит довольно часто, придется нести расходы самостоятельно;
- страхование ремонта в квартире или в частном доме. К данному виду прибегают те владельцы недвижимости, которые используют дорогостоящие строительные и отделочные материалы, покупают эксклюзивную мебель.
Сегодня достаточно распространенным видом страхования является обеспечение безопасности сделки по купле-продаже недвижимости. Его популярность связана с мошенническими действиями и позволяет защитить вас в том случае, если после приобретения нового жилья вдруг найдутся его подлинные владельцы, имеющие на руках все документы, подтверждающие права собственности.
Условия и особенности страхования недвижимости
Если говорить о городских квартирах, то следует помнить, что стоимость полиса будет значительно выше обычной, если в процессе ремонта вы делали перепланировку, изменяли схему системы электроснабжения. На вторичном рынке практически невозможно застраховать старое жилье с неудовлетворительным состоянием коммуникаций – водоснабжения, газоснабжения, канализации.
Страхование частных домов, которые представляют собой обособленные строительные объекты, обходится несколько дороже, так как они имеют свои собственные инженерные системы. Риски, связанные с их функционированием, обязательно включаются в договор.
Если вы хотите застраховать недостроенный объект, вам придется соглашаться на следующие условия, выдвигаемые специализированными компаниями:
- обязательное наличие прав собственности на строение;
- страхование осуществляется исключительно от пожара, причем стоимость полисов будет довольно высокой.
Кроме того, многие страховые компании самостоятельно определяют стадию строительства, на которой должно находится здание для покупки полиса.
Сколько стоит страхование недвижимости?
От чего зависит стоимость страхового полиса?
Выше мы уже упоминали о том, что неудовлетворительное состояние инженерных коммуникаций сильно влияет на стоимость полиса. Кроме того, цена зависит и от следующих факторов:
- выбранный вид страхования, а также риски, которые будет покрывать компания. К примеру, вы можете застраховать только имущество и материалы отделки, не внося в договор кровлю и фундамент. Или приобрести полис на случай потопа, если риск пожара или кражи полностью исключен;
- материалы, из которых построен частный дом. К примеру, деревянные строения страхуются по более высокой цене, чем кирпичные и каменные;
- наличие систем безопасности. Если вы устанавливаете в доме или квартире кодовый замок, предпринимаете современные меры защиты от взлома, пожара или аварии коммуникаций, страховая компания обязательно учтет это в процессе расчета стоимости.
Страховать или не страховать недвижимость? В подавляющем большинстве случаев ответ на этот вопрос зависит исключительно от вас. Нужно лишь помнить о выгоде данного мероприятия и грамотно подходить к покупке полиса. В этом случае такие недостатки, как высокая стоимость услуг специализированных компаний, пункты договора, не гарантирующие вам получения выплат и многие другие, будут полностью нивелированы, а вы получите прямую выгоду.
Источник: https://mskguru.ru/advice/933-nuzhno-li-strahovat-nedvizhimost
Зачем страховать квартиру?
23. ноября, 2017
Мы все надеемся, что беда обойдет нас стороной, ведь плохое случается только с другими. Никакие квартиры не защищены от пожара или наводнения. В случае несчастья гораздо легче справиться с последствиями, если ваша недвижимость застрахована. В интервью порталу Riga.lv страховой брокер Илона Озолиня рассказывает, почему не стоит забывать о полисах.
Страхование позволяет избежать ситуаций, когда нужно просить людей о финансовой помощи в случае, если жилье сгорело или как-то иначе пострадало. Страхование дает нам чувство безопасности, на которое мы можем положиться, когда необходим ремонт или восстановление недвижимости после страхового случая. Затраты на ремонт всегда высокие. Покрытие по страхованию больше, но это не значит, что полис дорого стоит.
В качестве примера могу привести случай, когда в одном из городов Латвии случилось несчастье – из-за непрофессиональной замены кровельного покрытия сгорел весь верхний этаж жилого дома. И только одна квартира была застрахована… По закону, самоуправление не имеет права вкладывать средства в восстановление или ремонт частной собственности.
Что делать в таких случаях? Если бы владельцы квартир застраховали свою недвижимость, то начать новую жизнь после трагедии было бы намного легче.
Что именно страхуется?
Полис страхования недвижимого имущества покрывает ущерб, причиненный структурным элементам здания (окна, двери, стены, крыша) и ремонт помещений. Я советую страховать еще и имущество, которое находится внутри собственности – мебель, бытовую технику, велосипеды, одежду и другое. Страхование имущества покрывает расходы и в случаях, если, например, у вас украли велосипед или мобильный телефон за пределами застрахованного имущества. В таких случаях потребуется справка из полиции, подтверждающая факт кражи.
В третьих, я рекомендую приобретать и полис гражданско-правового страхования, который освободит вас от дополнительных затрат в случае, если в результате аварии водопровода внутри вашей квартиры, пострадала не только ваша собственность, но и соседская. В таком случае страховая компания покроет расходы на ремонт и вашей, и соседской квартиры.
А если же затопленная вами квартира была застрахована, а у вас нет полиса страхования гражданско-правовой ответственности, тогда страховщик может взыскать с вас средства, потраченные на ремонт соседской квартиры.
Сколько стоит такой пакет полисов?
Квартира, площадью 50 квадратных метров, со страхованием имущества и гражданско-правовой ответственности – примерно 66 евро в год.
Конечно, цена может измениться, это зависит от ряда факторов: площади, самориска, на какие суммы страхуется… Те, кто живет на пятом этаже, должны рассчитывать, что полис гражданско-правовой ответственности будет дороже, чем у соседа на первом этаже, так как есть риск причинить ущерб всем нижним этажам. Если намерены застраховать собственность в деревянном доме, полис будет дороже – в деревянном доме риск пожара выше.
Один из факторов, от которых зависит размер премии за полис – это самориск, то есть сумма, которую страховщик не покрывает. Например, квартира пострадала от прорыва радиатора, вылился теплоноситель. Стоимость ремонта – 500 евро, самориск – 100, значит, компенсация, которая вам полагается – 400 евро.
Разве это дорого, по сравнению с тем, сколько стоит ремонт после страхового случая? Платить за полис можно частями – до 12 платежей в год. Однозначно, это куда дешевле, чем самому платить за ремонт. Хочу также отметить, что страхуется восстановительная стоимость, а не рыночная. Полис на квартиру в 602-й серии в Даугавпилсе будет таким же, как и для такой же квартиры в Риге.
Еще я призываю подумать о страховании от несчастного случая, что станет не только поддержкой в результате мелких и крупных травм, но и при тяжелых травмах или летальном исходе поможет вашим наследникам решить вопрос с кредитами, если таковые имеются.
Каковы самые популярные причины заявок на получение компенсации?
Чаще всего это ущерб, вызваный утечкой воды или теплоносителя. Также, конечно, пожары.
В каких случаях страховщик может отказать в выплате компенсации?
Одна из причин – если имущество не эксплуатировалось в соответствии с законами и правилами. Если согласно строительным нормам необходимо ввести в действие отопительную систему, но это не было сделано, и через какое-то время произошел взрыв котла, то страховщик может отказаться покрывать ущерб.
Поэтому нужно соблюдать законы, о которых больше можно узнать в муниципальных строительных управлениях. Среди причин может быть и предумышленные действия – если разведете гриль посреди кухни и случится пожар, это не тот случай, когда можно просить компенсацию – причина пожара в грубом нарушении правил пожарной безопасности.
Но случай, когда прорвало шланг у стиральной машины, это вполне страховой случай – такие происшествия невозможно предвидеть. Такое случается даже с новой техникой.
Как выбрать страховщика для приобретения полиса?
В Латвии довольно много страховых компаний. Клиент может или сам ознакомиться с предложениями каждой из них, или обратиться к страховому брокеру или агенту, который поможет найти подходящее предложение именно для вас и ответит на все интересующие вопросы. Не стесняйтесь задавать вопросы – мы не может знать всех проблем, которые для вас актуальны.
Источник: https://www.riga.lv/ru/news/zachem-strahovatj-kvartiru?11832
Страхование жилья — что влияет на стоимость полиса?
В правительстве РФ уже давно хотят сделать страхование жилья обязательным для всех россиян. Пока официально нет такого закона, но зато есть такой — после пожаров, те чье жилье не было застраховано, практически ничего не получают. Тем самым власти подталкивают граждан самих позаботится о страховании своего жилища.
Как и зачем страховать свое жилье
Прежде чем страховать жилье, вам необходимо определиться, будете вы страховать само жилище или всю внутреннюю отделку и оборудование. Если вы застрахуете квартиру, то вам выплатят страховку при сильном пожаре, землетрясении или акте террористов, но при затоплении квартиры или не сильном пожаре вы ничего не получите, так как сама конструкция квартиры не страдает.
Второй вариант страховки предпочтительнее, так как туда включаются все виды отделки квартиры, в том числе штукатурка, облицовка, поклейка обоев, двери, окна и даже встроенная мебель. Так же в страховку включаются все виды счетчиков, батареи, кабели и электропроводка. Чем удобен такой вариант страховки, так это тем, что вы можете застраховать только часть жилья. Например, если у вас дорогая сантехника и отделка только в ванной комнате, вы можете внести в страховку только ее.
Третьим видом страхования жилья в этом сегменте является страховка мебели, но обычно ее оформляют вместе со вторым видом.
От чего еще страхуют жилье?
В настоящее время очень популярный вид страхования – ответственности перед соседями. Допустим, если вы затопили соседей или пострадало их имущество в результате пожара, который случился по вашей вине, то при страховке весь ущерб им выплатит страховая компания, а не вы из своего кармана. Но в этом виде страхования существуют нюансы. Во первых застраховаться от такой ответственности может только собственник жилья, а так же чаще всего, страховка не распространяется на время проведения ремонта – этот момент обязательно нужно уточнить перед заключением договора.
Прежде чем выбрать страховую компанию и застраховать жилье, сядьте и подумайте, от каких именно рисков вы хотите себя таким образом защитить. Если вы не придете в страховую компанию с уже готовым списком, хотя бы у себя в голове, велик шанс что вас застрахуют от того, от чего вы и не собирались.
Как подписывать договор со страховой компанией?
Перед подписание договора, тщательно его изучите и прочитайте, особенно все, что касается рисков, в каких случаях страховая компания должна вам компенсацию, а в каких- не должна. Не стесняйтесь, уточняйте каждое слово, которое вам непонятно.
Если в вашем договоре, например, указано что вы застрахованы от залива квартиры в результате аварии водопровода, канализации или противопожарной системы, то если вам зальют соседи, страховая компания не будет вам ничего должна.
Обратите особое внимание, что является исключениями из правил, и что вы можете такого нарушить или совершить, что можете в результате лишиться компенсации. В этом списке могут оказаться элементарные нарушения правил пожарной безопасности, перевоз имущества в другое помещение, не указанное в договоре, или некачественно сделанный ремонт, в результате которого пострадало застрахованное имущество.
Стоит отметить, что страхование жилья пока является не самым популярный страховым продуктом, но с каждым годом оно все набирает обороты. Эксперты утверждают, что это напрямую связано с благосостоянием граждан страны в целом. Благодаря различными акция и субсидиям от государства, все больше и больше граждан приобретают свои квартиры и дома, оформляют рассрочки и ипотеки. Естественно, что собственное жилье, нажитое трудом, хочется защитить и компенсировать его стоимость, если что-то случится. Отсюда и рост этой отрасли.
Стоимость полиса в разных страховых компаниях может сильно отличаться, но все же есть какие-то общие тенденции. Стоимость полиса в среднем обойдется вам в 1% стоимости самого жилья и все, что туда входит. Дальше стоимость полиса может повышаться от некоторых факторов, например: очень большой возраст жилища, плохое состояние дома, долгое отсутствие ремонта.
Но, так же и существуют факторы, способные понизить стоимость полиса, например, наличие в доме домофона, пультовой охраны, консьержки, системы пожарной безопасности или охранной сигнализации, так же бывают комплексные системы, которые способны спасти вас от угрозы проникновения бандитов, задымления жилья, возникновения пожара, утечки газа или протечки воды.
Все эти технологии способны повлиять на предоставление вам существенно скидки на полис, от 10 до 25 процентов от средней стоимости.
Если вы уже оформляли полис, и в течении года ничего с вашим жильем не случилось, то есть по сути страховкой вы не воспользовались, то вам скорее всего дадут скидку на следующий год, от 10 до 30%.
Если вы хотите сэкономить на полисе, обращайтесь в ту страховую компанию, где вы уже что-то оформляли, например, где у вас уже есть страховка на автомобиль. Постоянным клиентам, коим вы являетесь, часто перепадают существенные скидки.
Сейчас многие страховые компании продают страховки через интернет, и чтобы как то разрекламировать этот вид продажи, тоже часто делают скидки для покупок онлайн. К тому же не лишним будет просто следить за различными акциями страховых компаний, если вы планируете в ближайшем будущем страховать жилье.
Как выгодно застраховать жилье в Москве
Специально для москвичей действует очень выгодный вариант страхования жилья – полис по льготной страховой программе. Для того, чтобы оформить такую страховку, даже не нужно никуда ходить, страхование предлагают прямо в квитанции на оплату коммунальных услуг, вам просто необходимо оплатить вместе с водой и газом еще одну строку.
Такая страховка начинает действовать начиная со следующего месяца, в котором была произведена оплата. Сумма страховки по нашим временам очень скромная, всего 90 копеек с одного квадратного метра жилища. Скажем, для двухкомнатной квартиры площадью около 50 квадратных метров полис обойдется всего в 540 рублей в год.
Возмещение по такой страховке тоже не миллионы, а всего 17 тысяч рублей за один поврежденный квадратный метр. Треть суммы страховки компенсирует вам городской бюджет, а остальное страховая компания. Вроде бы все удобно, только перечень страховых случаев очень ограничен: пожар в квартире, взрыв бытового газа и в общем то и все. Если вас затопят соседи или же обворуют, то по этому полису вам ничего не возместят. Зато если вы вовсе лишитесь квартиры, то можете претендовать на новую.
Если вы хотите увеличить сумму компенсации по этой же страховке, то у вас есть такая возможность. Вам просто нужно увеличить и суммы оплаты взносов, с 90 копеек до 1,5 рублей за квадратный метр. Тогда сумма компенсации вырастет до 25 тысяч рублей за квадратный метр поврежденного жилища. Если у вас нет дорогого евроремонта, то вам должно хватить этого с лихвой.
Если вы хотите обезопасить себя и от других неприятный случаев, то придется застраховываться по дополнительным полисам в страховых компаниях. Кстати, можно обратиться в те же самые компании, которые являются партнерами городской страховой программы. Тогда вам будет удобнее все оплачивать и дешевле.
Вам просто дополнят перечень страховых случаев и увеличат сумму выплат. Оплачивать все вы сможете так же по квитанции с коммунальными услугами. К тому же в такую расширенную страховку вы можете внести и имущество, находящееся в квартире.
Такие условия позволят вам застраховать всю отделку квартиры гораздо дешевле, не по ее реальной стоимости.
Например, вы можете получить дополнительные выплаты за отделку квартиры около 140 тысяч рублей, 30 тысяч рублей за имущество в квартире и около 30 тысяч рублей – гражданская ответственность страхователя. За такую страховку вам придется выложить 1,5 тысячи рублей в год. Можно получить и большие суммы компенсации, около 700 тысяч за отделку квартиры, 100 тысяч за движимое имущество и 50 за ответственность страхователя, но в этом случае полис будет стоить гораздо дороже и для оценки имущества вам придется вызывать на дом оценщика и производить опись имущества.
Какие страховки недвижимости в регионах
Гражданам, живущим в регионах, обычно предлагается два варианта страхования жилища. Они различаются суммами страхования жилья, которые могут быть фиксированными или не фиксированными. Фиксированная сумма может равняться рыночной стоимости квартиры, но не выше определенного лимита, например, в 500 тысяч рублей.
Такая страховка производится без осмотра квартиры и вызова оценщика, что облегчает процесс выдачи компенсации без оценки ущерба при наступлении страхового случая, вам просто выплачивается фиксированная сумма. Это удобно в том случае, если например при пожаре пострадала только часть имущества, а вам выплачивается гораздо большая сумма, чем сам ущерб.
Но, такой полис и обойдется вам не дешево.
Часто в страховом договоре может присутствовать франшиза. Она существенно снижает стоимость самого полиса, то существует сумма сверх ущерба которой выплачивается компенсация. Грубо говоря, если указана франшиза в 400 долларов, то страховая компания выплачивает вам компенсацию только в размере разницы между реальным ущербом и этой суммой.
Если пострадало имущество в квартире на стоимость меньше 400 долларов, то вам придется восстанавливать все самостоятельно, без участия страховой компании.
Если у вас часто случаются мелкие неприятности, сумма ущерба от которых менее 400 долларов и вы будете самостоятельно возмещать эти убытки, то такой вид страховки вам совсем невыгоден, а страховая компания неплохо на вас подзаработает.
Источник: https://credits.ru/publications/363424/strahovanie-zhilya-skolko-stoit-polis/
