Страхование квартиры по ипотеке стоимость

Страхование квартиры по ипотеке

При оформлении кредита на приобретение недвижимости от застройщика банки требуют, чтобы приобретаемый объект был застрахован. Стоимость страховых услуг повышает расходы, связанные с покупкой жилья, но, с другой стороны, защищает заемщика от более крупных расходов, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая. Банк, в свою очередь, может защитить свои деньги, страхуя сохранность залогового объекта, которым выступает квартира.

Сегодня поговорим о страховании квартир в новостройках и постараемся разобраться, кому в действительности это выгодно.

С точки зрения закона недвижимость обязательно должна быть застрахована от частичного повреждения и полного уничтожения, и банки дополнительно подчеркивают необходимость покупки полиса в ипотечном договоре. Так, в тексте документа, подписываемого банком и заемщиком, можно встретить положения о том, что при не оплате страховки автоматически повышается кредитная ставка. Оплачивать страховку приходится заемщику, однако, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является банк, так как приобретаемая квартира (даже если она еще не построена) находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Впрочем, в тексте ипотечного договора в качестве выгодоприобретателей могут быть указаны наследники, но только при условии, что они станут таковыми, если банку будет выплачена задолженность по кредиту.

Цена вопроса

Подобные услуги обойдутся дольщику в немалую сумму, которая составит, в среднем, от 2% до 4,5% от стоимости приобретаемой недвижимости, однако, если он имеет дело с надежной страховой компанией, полис гарантирует безопасность вложений.

Какие выгоды дает страхование жилья?

Так, если квартира застрахована, то бремя финансовой ответственности ложится на плечи страховой компании. Это выгодно дольщику, кредит которого погашает страховщик при разрушении квартиры, а также это выгодно банку, которому возмещается стоимость залога.

В случае покупки квартиры по ДДУ дольщик является соинвестором, и, согласно закону, имеет право с помощью страхования обезопасить себя от финансовых рисков.

Если, например, застройщик будет затягивать сроки сдачи объекта или по разным причинам не сможет обеспечить надлежащее качество работ, или вообще обанкротится, то страховая компания выплатит компенсацию в полном объеме. То есть, выплатит клиенту все средства, которые дольщик внес по ДДУ.

Всегда ли выгодна страховка

Но следует помнить о том, что страховка имеет и обратную сторону – если дольщик получит возмещение по причине банкротства застройщика или срыва сроков, он автоматически теряет право на получение жилья. А это может оказаться весьма невыгодным вариантом, так как квартира, в случае завершения строительства, непременно будет стоить намного больше, чем дольщик оплатил застройщику в начале строительных работ.

Даже при банкротстве застройщика существует высокая вероятность, что деньги на завершение работ найдутся, а здание, все-таки, будет построено.

Законодательство в сфере жилищного строительства постоянно совершенствуется, на данный момент уже вступили в силу положения о том, что застройщик со своей стороны, обязан застраховать ответственность перед дольщиками, а также вносить взносы в специальный компенсационный фонд.

Фонд находится под государственным контролем, и все застройщики обязаны проводить выплаты (иначе они не смогут работать), и при банкротстве застройщика средствами из фонда и средствами, которые являются страховыми выплатами, обеспечивается окончание строительства.

Что такое титульное страхование и кому это нужно

Если говорить о строящейся недвижимости, которая приобретается не по ДДУ, а по иным схемам, например, договор с ЖСК или предварительный договор купли-продажи, имеет смысл прибегнуть к титульному страхованию. Этот вид страхования позволяет рассчитывать на компенсацию полной стоимости жилья в случае утраты имущественных прав на него. Например, при покупке жилья вне ДДУ есть риск, что квартира будет продана сразу нескольким покупателям, которые через суд станут выяснять, кто же из них является владельцем.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если у вас оформлено титульное страхование, а суд примет решение не в вашу пользу, то вы получите компенсацию от страховой компании. Впрочем, здесь стоит уточнить, что далеко не каждая компания согласится застраховать вас без ДДУ.

Обязательное и добровольное страхование

Итак, при страховании строящейся недвижимости мы говорим не об одном полисе, который являлся бы защитой от любых неприятностей, которые потенциально могут случиться с ипотечником, а о целом ряде страховых договоров. Теперь, когда все выгоды страхования уже описаны, остается разобраться, какие договора являются обязательными с точки зрения закона, а какие полисы приобретаются добровольно, на усмотрение заемщика.

В «Законе об ипотеке» говорится о том, что обязательно застрахован должен быть только объект залога. Залоговое имущество, в свою очередь, должно обладать статусом предмета собственности, в случае возводимой новостройки квартира таким статусом не обладает, хотя бы потому, что ее, фактически, просто не существует.

Таким образом, оформлять полис нужно только после того, как право собственности перешло к заемщику, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое оформляется при подписании ипотечного договора.

Собственно, договор может иметь дополнительное соглашение, в котором говорится о, обязанности заемщика застраховать квартиру после ее оформления в собственность или же положения о страховании могут быть включены в текст одного документа, просто эти положения будут действовать на соответствующих стадиях.

Следовательно, все прочие виды страхования недвижимости от застройщика являются сугубо добровольными, и никто не вправе принудить ипотечника к подписанию каких-либо еще документов, кроме страхования залогового имущества, которым выступает приобретаемая квартира.

Какие именно риски требует застраховать банк

После того, как дом сдан в эксплуатацию, право собственности на квартиру (которая находится в залоге у банка) переходит от застройщика к дольщику. Теперь это его имущество и он теряет право на получение компенсации по рискам, связанным с деятельностью застройщика. Поэтому нужно оформить страховой полис уже по рискам повреждения и уничтожения его собственности.

Какие же риски требует застраховать банк? В традиционный страховой договор, разработанный страховыми компаниями для ипотечников, как правило, включают:

• Страхование жизни и здоровья заемщика;
• Страхование объекта недвижимости;
• Титульное страхование.

Основным требованием, выдвигаемым кредитными организациями относительно страхования, является страхование «конструктива» — это стены здания, перекрытия, окна и входная дверь. Дополнительно можно застраховать и отделку, стоимость которой, кстати, составляет от 20% до 50% стоимости всей квартиры (зависит от душевного размаха и финансовых возможностей собственника).

Хотя банк не интересует внутреннее обустройство жилья заемщика, и он не требует страхования отделки, лучше всего это сделать, так как именно отделка страдает при пожарах и заливах.

Титульное страхование, как уже отмечалось, при наличии ДДУ представляется совершенно бесполезным – сделок по квартире вообще не проводилось, следовательно, просто некому претендовать на права собственника.

Выбор страховой компании. Может ли заемщик сам выбрать компанию?

Страховики сотрудничают с банками, которые, теоретически, не могут обязать клиента купить страховой полис в определенной страховой компании, однако на деле менеджеры кредитной организации всячески пытаются навязать «правильный выбор».

Таким образом, компания получает клиента, который платит по завышенному тарифу, ведь кредитная организация должна получать от этого какую-то прибыль.

Нужно понимать, что банк, по закону, не может отказать клиенту только на том основании, что тот желает купить полис у компании, которая входит в список «аккредитованных» для определенной кредитной организации. И уже имеется судебная практика, когда клиентам через суд удавалось отстоять свое право.

Тем не менее, при желании менеджеры банка способны найти иную причину для отказа в ипотеке при подобной ситуации. В какой-то степени кредитную организацию можно понять, когда она настоятельно рекомендует клиентам страховаться в определенных компаниях (особенно, если речь не идет о завышенных тарифах). При отсутствии возможности получить дополнительную прибыль банк должен исключить вероятность того, что компания по каким-то причинам не покроет убытки, ведь в противном случае банк потеряет деньги.

Таким образом, если рекомендованная компания является крупным игроком на страховом рынке и предлагает вменяемые тарифы, есть смысл в том, чтобы прислушаться к совету банка, так как у него больше возможностей в плане проведения оценки надежности страховщика.

Могут ли страховщики не заплатить компенсацию?

Размышляя по поводу необходимости страхования строящегося жилья, следует знать факторы, которые могут оказаться непреодолимой помехой для получения компенсации при наступлении страхового случая:

• Происшествие по договору страхования не является страховым случаем. Внимательно читайте договор и детально анализируйте все неприятности, которые потенциально могут произойти с вашей недвижимостью. Например, если в результате шквального ветра габаритный рекламный щит сорвется с конструкции и уничтожит окно – страховая компания не станет платить, если подобное никак не отражено в договоре;
• Заемщик ввел представителя страховой компании в заблуждение. Так, «продвинутые» юристы могут прицепиться к любой информации, которая была подана вами, доказать в суде, что вы предоставили неверные сведения, и на этом основании отказать в выплате;
• Страховая компания не была проинформирована о наступлении страхового случая в сроки, отраженные в договоре. То есть, даже если вы находитесь в продолжительной командировке, позвоните агенту и запишите разговор, получите устное подтверждение, что собеседник вас расслышал и понял;
• Заемщиком сознательно не были предприняты меры для уменьшения возможных убытков (чтобы повысить размер компенсации). В данном случае, например, страховая компания может потребовать доказательство того, что в случае пожара или затопления вы позвонили в соответствующую службу. Не звонили – значит, ничего не предприняли, даже если это сделал на ваших глазах ваш сосед. Чтобы иметь такое подтверждение, обязательно лично звоните, так как все звонки фиксируются, и запись сильно поможет в суде;
• Страховой случай произошел непосредственно по вине заемщика. Конечно, здесь страховая компания вряд ли сможет обойтись без прямых улик и заключения экспертной комиссии;
• Лицо со страховым полисом добровольно отказывается от требования компенсации ущерба к лицу, которое и является причиной этого ущерба. Нет оснований полагать, что страховая компания, выплатив вам компенсацию, просто забудет об этом, параллельно будет инициировано судебное разбирательство для установления виновного и для истребования с него суммы, которую страховики вам выплатили. Если вы договорились с соседом напрямую (например, так удобнее для виновника, если судебное разбирательство может отразиться на его карьере), от компенсации можно отказаться.

Заставить страховую компанию выполнить свои обязательства чаще всего удается только через суд. Сама выплата, в принципе, противоречит интересам бизнеса, который ведет страховщик, поэтому вполне логично предположить, что в штате компании присутствуют хорошие юристы. Поэтому не стоит переоценивать свои силы и отправляться на судебное заседание без адвоката, намереваясь отстоять свои права самостоятельно.

Заключение

Итак, страхование на этапе строительства недвижимости поможет обезопасить дольщика от рисков, связанных с возможностью невыполнения застройщиком принятых на себя обязательств.

Несмотря на то, что буквально в этом году вступили в силу сразу несколько законов, защищающих дольщиков от подобных ситуаций, говорить о том, насколько действенны эти законы, пока рано, поэтому страхование на данном этапе имеет смысл.

Страхование ипотечного жилья, на которое оформлено право собственности, является требованием банка и закреплено на законодательном уровне, поэтому избежать покупки полиса не получится. Впрочем, наличие такой страховки выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.

Источник: https://novostroev.ru/other/strakhovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Страхование ипотеки: 3 вида страховки, 5 программ от популярных компаний

https://pixabay.com/illustrations/hands-house-home-protection-1176674/ https://pixabay.com/photos/umbrella-economy-sure-idea-rain-2904775/

Страхование ипотечного кредита – специальный инструмент контроля рисков убытков при приобретении жилья в кредит. Операция страхования ипотеки в Российском государстве носит обязательный, неукоснительный характер. Данная процедура помогает избежать кредиторам рисков в случае утраты заёмщиком возможности оплачивать кредит.

В прошлом бытовало мнение, что страховка ипотеки выгодна лишь кредитору. Однако практика показывает, что заёмщик также обезопасит себя, оформив ипотечное страхование. Наиболее выгодным вариантом считается комплексное страхование ипотеки, состоящее из ключевых компонентов.

К видам страхования при ипотеке (или составным элементам комплексного страхования) относят следующие.

Страхование объекта залога

Данный компонент признан обязательным на законодательном уровне.

Суть компонента: если объекту залога (недвижимости) был причинен тот или иной ущерб, выплату для погашения осуществляет страховщик.

Страховые случаи, предусмотренные по данному элементу страхования: природные катаклизмы (стихии, несчастные случаи, аварии бытового характера, преступные нападения, надругательство вандалов и т.п.).

Если какой-то из перечисленных случаев произошел, стоит незамедлительно проинформировать страховщика. Страховые ситуации оцениваются на правомерность в соответствии с законодательством.

Данный компонент актуален, когда наступает нетрудоспособность клиента или частичная ее утрата, а также тяжелые проблемы со здоровьем, препятствующие возможности клиента работать и осуществлять выплаты. При возникновении такой ситуации применимо страхование жизни для ипотеки. Если заёмщик теряет платежеспособность или уходит из жизни, страховщик выплачивает долг по ипотеке.

Страхование жизни при ипотеке избавляет родных клиента от оплаты.

Данный элемент страхования применяется для защиты кредитора (банка), который может понести потери в ситуации, когда заёмщик теряет свои права собственничества. Данный вид страхования актуален лишь в специализированных ситуациях.

Порядок оформления

Если оформляется страховка по ипотеке, важно выбрать наиболее доверенную организацию, это и станет первым шагом. Зачастую банки взаимодействуют со страховщиками и имеют отлаженные механизмы работы.

Выбрав страховую компанию, клиент должен изучить договор и условия обслуживания со всеми подробностями. Затем составляется заявление, а позже выплачивается страховая премия.

Документ оформляют в трех экземплярах (для заёмщика, кредитора и страховщика).

https://pixabay.com/photos/house-fire-home-fire-danger-1548280/

Страховым случаем называют спонтанное событие, указанное в договоре ипотечного страхования, после свершения которого происходит выплата клиенту или банку средств страховщиком.

Страхование при ипотеке предусматривает ряд случаев, за которыми должна последовать страховая выплата:

• смерть застрахованного лица;
• потеря трудоспособности застрахованным лицом;
• серьезная травма, повлекшая невозможность погашения кредита;
• тяжелая болезнь, появившаяся после заключения договора;
• инвалидность 1 гр.;
• порча или уничтожение объекта страхования;
• потеря права собственности заёмщиком (здесь актуально титульное страхование).

Но далеко не любая ситуация повлечёт за собой страховые выплаты.

В перечисленных кондициях страховка ипотеки не выплачивается:

• умышленное создание клиентом (его близкими) обстоятельств для появления страхового случая;
• болезнь/смерть/неплатежеспособность из-за алкоголизма, наркотической зависимости, самоубийства/суицидальной попытки;
• сокрытие информации при оформлении договора о состоянии здоровья и прочих пунктах;
• другие неучтённые в договоре случаи.

Стоимость услуг по страхованию

Стоимость услуг непосредственно зависит от множества факторов. Основным фактором является общая сумма долга. Стоимость комплексного пакета страхования по ипотеке рассчитывается в процентах от общей суммы кредита. Процентаж, как правило, находится между 0,5 и 1,5 пунктами годовых. Зачастую комплексно подойти к страхованию намного выгоднее, чем застраховывать пункты в произвольном порядке по отдельности.

Сумму также рассчитают с учетом возраста и пола клиента. К примеру, полис для молодой девушки будет значительно дешевле полиса для мужчины зрелого возраста. Учитывается и вид деятельности, в которой занят клиент. Важны и биометрические показатели клиента.

Однако если клиент скрывает при оформлении данные о себе либо предоставляет недостоверные, страховщик может не осуществлять гашение.

https://pixabay.com/photos/pension-insurance-form-money-2296606/

Различные компании предлагают спектр программ страхования, обладающих своими преимуществами. Ниже будут рассмотрены условия ипотечного страхования в ряде наиболее популярных организаций.

Ингосстрах

«Ингосстрах» предоставляет клиенту комплексное страхование, предварительно разработанное совместно с банками. Сайт «Ингосстраха» в режиме онлайн предлагает удобный калькулятор для расчета стоимости приобретения полиса.

Данная организация поддерживает все компоненты страхования:

• страхование объекта залога;
• страхование жизни заёмщика;
• титульное страхование.

Страховая сумма варьируется между 100000 и 10000000 рублей. Совместно с банками «Ингосстрах» разработал выгодные программы, с которыми можно ознакомиться на сайте. Дополнительно «Ингосстрах» предлагает купить страховой продукт для клиентов «Военная ипотека», предусматривающий страхование квартиры на сумму от 200000 до 5000000 рублей.

«Ингосстрах» имеет довольно ощутимый тариф по сравнению с другими организациями – 0,2% и более.

«Согаз» предлагает стандартные виды страхования и страховых случаев. Плюсом является возможность самостоятельного выбора заёмщиком срока действия договора. Это обстоятельство позволит впоследствии получить заветный налоговый вычет 13 %.

На сайте также присутствует онлайн-калькулятор. Предлагаются пакеты услуг «Согаз-Ипотека» на довольно выгодных условиях.

Рассмотрение заявления происходит довольно долго –  в течение двух недель или даже чуть больше. Отзывы клиентов «Согаза» имеют одну общую черту, связанную с отказом в заявке или излишне протянутым рассмотрением.

Однако «Согаз» позволяет добавить персональные пункты в полис страхования, включить страхование гражданской ответственности. Тарифы невысокие.

К очевидным преимуществам страхования в «Сбербанке» относятся качественные и «чистые» договоры, возможность оформления страхового полиса на широкий спектр параметров (от имущества до гражданской ответственности), довольно низкий тариф – 0,15%.

Прекрасной новостью может стать тот факт, что страховой полис можно заполнять и вписывать необходимые риски. Также заёмщик «Сбербанка» имеет право оспорить неоправданно завышенный тариф страховщиком и снизить до установленных 0,15%.

Если клиент приобретал страховой полис в сторонней организации, не являющейся партнером Сбербанка, ПАО «Сбербанк» предъявляет более жесткие требования. Этим вызваны множественные отказы при дополнительной проверке сведений.

Данная организация предоставляет комплексное ипотечное страхование. При возникновении страхового случая компания гасит ущерб объекту залога любого характера (от стихии до вандализма), обеспечивает выплаты банку и заёмщику (наследникам) в случае наступления инвалидности 1-1 и 2-й групп, смерти и потери трудоспособности.

«РЕСО» имеет на своем сайте комфортный калькулятор для расчета стоимости ипотечного  страхового полиса. Компания гарантирует исполнение со своей стороны обязательств в результате наступления страхового случая.

На своем сайте «РЕСО» указали следующие преимущества обращения именно к ним:

• осуществляют индивидуальный подход к клиенту;
• требуют немного документации для оформления;
• предлагают низкие тарифы;
• принимают решение по договору в течение суток.

ВТБ-страхование

Однозначным плюсом в работе с банком является следующее: ВТБ предлагает выбрать страховщиком множество организаций-партнеров банка. ВТБ позволяет оформить клиентам нецелевой заём. Банк преимущественно ориентирован на комплексную программу ипотечного страхования, но допускает и страхование отдельных, персонально ориентированных рисков.

Однако стоит заметить, что страховой договор заключается на 1 год, что не позволит в будущем получить налоговый вычет по страховке.

Чаще всего страхуются все те же случаи, стандартно входящие в комплексное страхование.

Налоговый вычет по страховке

2015 год внес некоторые коррективы в процесс страхования ипотеки, давая заёмщику право получения налогового вычета в размере 13% от компонента страхования жизни. Важный момент, подлежащий учету: договор для выплаты процентажа должен быть заключен на срок от 5 лет. Для получения заветных 13% клиенту потребуется справка 2-НДФЛ, копия договора, копия лицензии страховщика, документ, подтверждающий выплату страховой премии.

Чтобы своевременно получить налоговый вычет, при ознакомлении с договором необходимо убедиться, что срок заключения превышает 5 лет и что документ не подлежит перезаключению.

Некоторые организации идут на своеобразную хитрость и выдают возможность заключения договора на год за преимущество «сменить страховщика при желании». Не стоит наивно полагать, что это достоинство: с таким договором налоговый вычет получить не удастся.

Страхование ипотеки позволяет избежать нежелательных рисков при приобретении жилья в кредит. Наиболее выгодно заключать договор на комплексное страхование, предусматривающее более надежную защиту по любым рискам. Тарифы, выставляемые компаниями при приобретении комплексного варианта, как правило, более выгодны, нежели тарификация по единичным компонентам.

Рассмотрев все многообразие программ и условий, предлагаемых организациями, можно сказать следующее. Сложно выделить какую-то одну компанию/банк, руководствуясь определенным критерием (например, тарификацией).

Различные организации предоставляют разношерстные программы, бонусные продукты в зависимости от потребностей клиента. Здесь выбор остаётся за заёмщиком. Важно лишь помнить о связи между сроком заключения договора и получением налогового вычета, а также о возможности добавлять собственные пункты в страховой полис.

При оформлении документов стоит быть требовательным к себе и указывать достоверную информацию. Ложные данные о работе с определенной степенью опасности (повышенными рисками, влияющими на коэффициент), о состоянии здоровья (наличествующей на момент заключения договора болезни) или о каких-либо иных обстоятельствах могут лишить вас страховки впоследствии. Поводом для отказа от выплат страховщиком могут стать и неверные данные об образе жизни заёмщика.

Если у вас есть вредные привычки, которые в будущем приведут вас к потере дееспособности или наступлению тяжкого заболевания, такое обстоятельство не будет подпадать под определение «страхового случая». Стоит помнить, что наступление страхового случая (фактическое происшествие) еще не означает, что будет выплачена страховка. Гашение произойдет только после верификации и экспертной оценки.

Оценка статьи:

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/nedvizhimost/strahovanie-ipoteki

Страхование ипотеки

До сих пор существует большая путаница по поводу обязательности страховых ипотечных программ.

Эксперты Financer.com проанализировали актуальные законы, правила кредитных и страховых компаний, изучили десятки реальных случаев и сотни отзывов – и составили самую подробную инструкцию.

Обязательна ли страховка по ипотеке

Согласно N 102-ФЗ, обязательно страховать только объект залога – непосредственно приобретаемой квартиры. Причем, в законе есть хитрый пункт – заемщик обязан самостоятельно застраховать недвижимость. В противном случае это имеет право сделать организация, предоставляющая ссуду.

Некоторые банки успешно этим пользуются, ограничивая список страховщиков собственными дочерними предприятиями. Получается, застраховаться там, где вы хотите, вы не можете. И получить ссуду без страховки – тоже. Приходится соглашаться на страховые условия кредитного учреждения. Но практика показывает, что они практически никогда не бывают выгоднее прямых предложений страховщиков.

Виды страховки по ипотеке

Считается, что полис нужен только кредиторам (для защиты от рисков) и страховщикам – побольше «содрать» с клиента. Во время разговора с менеджером глаза разбегаются от всего, что начинают предлагать. Часто люди просто путаются в обязательных и необязательных договорах, нюансах процедуры, смысловой части отдельных видов полиса.

Разберемся подробнее.

• Страхование квартиры при ипотеке

Обязательно для получения ипотечного кредита. Согласно традиционным условиям договора, застрахованному лицу выплачивается компенсации при частичном повреждении застрахованного объекта или при полном его уничтожении.

Что можно застраховать? Типичный договор включает в себя ключевые конструктивные элементы – стены, окна, двери, основные инженерные коммуникации. Но можно включить в полис и прочее «имущество» – отделку, интерьер.

Когда срабатывает? Традиционный список включает в себя компенсацию при пожарах, затоплении, стихийных бедствиях, взрыве газа. Учитывается также ущерб, нанесенный недвижимости из-за преступных действий третьих лиц (ограбление со взломом) или конструктивных недочетов (например, трещины в стене).

• Страхование жизни при ипотеке

Обязательным не является. Но существенно влияет на снижение ставки.

Страхование жизни при ипотеке – самый дорогой вид. Что значит дорогой? При оформлении ссуды на 3 миллиона в «Ингосстрахе» непосредственно страховка квартиры обойдется в 3.700 рублей/год, а за страховку жизни – 10 тысяч/год.

За 10 лет погашения долга набегут дополнительные 100.000. Но нужно понимать, что в жизни случается всякое. И эти сто тысяч в какой-то момент могут спасти вас и вашу семью от того, чтобы не остаться без крыши над головой.

Что можно застраховать?Жизнь и трудоспособность (постоянную/временную)

Когда срабатывает? При потере жизни или трудоспособности. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует остаток долга. В рамках установленной полисом компенсации, но в любом случае страхуется всегда полная сумма кредита.

Что не будет компенсировано? Любые проблемы с залоговым объектом. Для этого существует непосредственно страховка ипотечной квартиры (которая в любом случае обязательна).

Обязательным не является. Но также может повлиять на снижение ставки.

Это защита не только для кредитора, но и для самого покупателя. Страховая компания обязуется возместить сумму ущерба, если сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.

Речь идет не только о прямой подделке документов со стороны продавца. Подобные случаи исключительно редки. К тому же, перед выдачей ссуды отдел безопасности проверяет юридическую чистоту сделки. Но бывают ситуации, когда, например, родственники вынуждают пожилого человека переписать на них квартиру, продают ее, а бывший собственник опомнившись пытается вернуть право собственности. Не будем перегружать вас юридическими тонкостями, но в некоторых случаях это возможно. Поэтому при покупке жилья «с рук» застраховать титул будет не лишним.

Что можно застраховать? Приобретаемую недвижимость

Когда срабатывает? При отчуждении имущества по причине признания сделки недействительной. Стоимость недвижимости компенсируется полностью в рамках установленной в полисе суммы.

• Страхование гражданской ответственности

Обязательным не является. На процентную ставку не влияет.

Но полезно само по себе. Позволяет компенсировать расходы по ущербу, нанесенному соседям (например, протекли трубы, прорвало кран и т.д.). В среднем обходится не дороже 1000 рублей в год при компенсации до 100 тысяч.

Какие документы потребуются

Требования по документам зависят от вида оформляемого полиса.

• Страховка квартиры при ипотеке – необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, копию отчета по оценке недвижимости, документы на право собственности.
• Страховка жизни и трудоспособности – заявление, паспорт + документы, подтверждающие состояние здоровья (индивидуально для каждого страховщика). Также компания может направить заявителя на дополнительное медобследование.
• Страховка титула – паспорт и копии документов на право собственности.

Мифы о страховании ипотеки

Непонятность процедуры для многих заемщиков и регулярные изменения в законодательстве, помноженные на не всегда компетентных банковских менеджеров привели к появлению массы мифов.

Пора расставить все точки на «и».

• МИФ №1 – заключу договор, а потом откажусь от полиса

В случае с ипотечным займом эта схема работает не всегда. Страховку жизни/здоровья и титула отменить еще можно. Но от страхования ипотечной квартиры отказаться не получится. В противном случае с вас имеют право потребовать полного погашения долга (и поверьте – потребуют).

Кроме того, не всегда в договоре указывается обязательство не менять ставку. Обычно для этого приходится вносить доплату, которая может называться «гарантия минимальной ставки» или «гарантия стабильной ставки». В любом случае, если заемщик откажется, например, от страхования жизни (за счет которого ему была снижена ставка по кредиту), скорее всего процент поднимут обратно.

• МИФ №2 – страхование жизни при ипотеке – это огромные траты

Согласно расчету выше, при ипотечном займе на 2 миллиона, по полису в год придется платить всего 10 тысяч. Меньше тысячи в месяц.

Небольшая цена за то, что при форс-мажоре вам не нужно будет придумывать в экстренном порядке, где достать денег, или бояться остаться без крыши над головой.

• МИФ №3 – цена не меняется все время погашения займа

Годовая оплата пересчитывается каждый год, исходя из размера оставшегося долга. Поэтому каждый год стоимость будет снижаться.

• МИФ №4 – проще и быстрее застраховаться через банк

Выбирающие банковскую возможность застраховаться в среднем переплачивают 10 – 20%.

Во-первых, чаще всего кредитор предлагает собственные дочерние компании либо партнеров, у которых не обязательно самые выгодные условия.

Во-вторых, в банке никто не предложит вам точечно настроить программу, воспользоваться акциями, скидками и спец.предложениями. При самостоятельном оформлении все это доступно, и выгода получается весьма ощутимой.

• МИФ №5 – в банке оформлял, банк и отвечает

Увы, сама кредитная организация ни за что не отвечает.

С любыми вопросами, проблемами, недовольством, страховыми случаями заемщика отправят разбираться непосредственно к страховщику. Хорошо, если это крупная компания, которая клиенту знакома. В Интернете множество отзывов, когда по факту выяснялось, что страховая – некий ноунейм, который находится непонятно где, связывать с ним, неизвестно как, а расторжение договора происходит по принципу: «Хорошо, договор мы расторгнем, но деньги вам не вернем».

Поэтому перед заключением страхового договора в банке, обязательно смотрите, какой страховщик выбран. А лучше все-таки заключайте договор напрямую со страховой компанией. В большинстве случаев этого позволяют. Более того, на сайте кредитора обычно выложен список уже одобренных страховых. Плюс, можно предложить выбранную заемщиком компанию – если это достаточно надежная и крупная организация, вряд ли банк откажет.

С топовыми компаниями готовы работать фактически все кредиторы – поэтому без опасений можно страховаться в «Ингосстрахе» и «Росгосстрахе».

Как формируется цена

Стоимость страхования ипотечного кредита, прежде всего, зависит от суммы займа.

  Также учитываются:

• возраст заемщика – клиентам среднего возраста расчет производят по меньшей ставке. Меньше риск заболеваний, увольнения и т.д.
• банк-кредитор – заключая самостоятельный договор, лучше выбирать компанию, указанную среди партнеров банка. Как правило, таким клиентам предоставляется партнерская скидка.
• характеристики жилья – чем лучше состояние, тем меньше стоимость страховки.
• объем включенных опций – пакетные предложения идут со скидкой.

 
Когда проходить оформление   Этот вопрос необходимо задать банку-кредитору. Нюансы процедуры могут отличаться.  

Как правило, заявление на страхование квартиры по ипотеке подается после одобрения займа. Титула – после приобретения квартиры. Жизни – до принятия решения по одобренной ставке.

Можно ли застраховать онлайн?

Можно, но не во всех случаях – необходимо индивидуально уточнять эту возможность в страховой.

Связано это с тем, что клиенту нужно подавать документы – о квартире, здоровье и т.д.

Например, в компании «Ингосстрах» можно застраховать ипотечную квартиру онлайн при оформлении кредита в «Сбербанке». Страховщик является партнером кредитной организации, поэтому всю необходимую информацию по клиенту может получить без присутствия страхователя.

Материал подготовлен на основе: N 102-ФЗ, официальных банковских, кредитных, страховых документаций ведущих российских компаний (Сбербанк, Альфа, ВТБ, Ингосстрах, Росгосстрах и других).

Источник: https://financer.com/ru/strahovka/strahovanie-ipoteki/