Заявление о досрочном отказе от договора страхования и его прекращении: образец, пример заполнения в 2020 году
Спорным моментом при кредитовании в банке является необходимость договора о страховании.
В данном случае представители банка смело утверждают, что без его заключения кредит не будет предоставлен.
Что делать клиенту? Отказ от ненужного страхования можно совершить сразу же после его покупки. Вопрос о том, как заполнить заявление об отказе от договора страхования, сегодня очень актуален.
Бланки заявлений на расторжение договора
Ст. 958 ГК РФ утверждает, что страхователь вправе получить обратно средства, которые были уплачены ранее по страховке. Правила расторжения документов подлежат четкому исполнению за исключением ситуаций, при которых в самом документе страхования есть ссылка на дополнительные моменты по этому вопросу.
Для возврата денег по ненужной страховке необходимо заполнить заявление на отказ от договора страхования – на бланке страховщика или в свободной форме.
При заполнении нужно указывать:
- личные данные: ФИО;
- место и адрес регистрации;
- номер телефона и электронный адрес;
- номер страхового сертификата/полиса;
- реквизиты для получения денег;
- ссылки на прилагаемые документы.
При подаче отказа надо предъявлять:
- удостоверение личности заявителя;
- полученный полис;
- квитанции о произведенной оплате.
Предусмотренный срок рассмотрения отказа — 10 дней. Документация предоставляется в подлинниках.
Скачать бланк заявления об отказе от договора страхования.
Скачать пример заполнения заявления на досрочное расторжение договора страхования.
АльфаСтрахование
В компании АльфаСтрахование отказ возможно предъявить не позже 14 дней, одновременно происходит и прекращение отношений. Следует учесть два нюанса:
- 14 дней начинают исчисляться с момента уплаты страховой премии;
- при возникновении страхового случая в течение 14 дней, отказ от договорных обязательств невозможен – здесь уже будет работать страховка.
Скачать образец заявления на досрочное расторжение договора страхования по компании АльфаСтрахование.
ВТБ Страхование
Критерии для возврата страховки и отказа следующие:
- на протяжении 14 дней надо обратиться лично в ВТБ Страхование с паспортом. Далее подписывают бланк отказа в офисе с заполненными данными;
- если 14 дней уже прошло, то процедура аналогична. Отличием является тот факт, что сумма будет возвращена не полностью.
Страховщик откажется возвращать деньги, если:
- 14 дней – период охлаждения – истекли;
- заявлен отказ от коллективной страховки.
Скачать образец заявления о досрочном расторжении договора страхования по компании ВТБ Страхование.
Сбербанк Страхование
Среди документов, которые надо предоставить при отказе:
- заявление;
- паспорт;
- копия документа по страхованию;
- чеки и квитанции;
- данные по реквизитам, куда будут перечисляться средства.
Подача заявления возможна следующими способами:
- через отделение (офис) Сбербанка;
- через заказное письмо по адресу нахождения СК.
Скачать образец заявления о досрочном прекращении договора страхования Сбербанк Страхование.
ВСК
Пакет документов для возврата страховки и отказа от нее:
- паспорт;
- договор;
- документ об оплате;
- реквизиты для возврата средств – прописываются в тексте заявления.
Алгоритм возврата суммы страховой премии:
- собрать документы, подойти лично с паспортом в ближайший офис ВСК;
- сотрудник СК заполнит заявление и снимет необходимые копии;
- при отказе сотрудников нужно заполнить универсальный бланк об отказе и направить его почтой заказным письмом;
- в течение 10 дней ждать денег.
ВСК не предоставляет типовых бланков для отказа в открытом доступе. Можно использовать свободную форму.
СОГАЗ
Заявить об отказе от договора страхования можно на сайте компании при заполнении установленной формы заявления.
Заполнить заявление можно и от руки, воспользовавшись специальным бланком.
Скачать бланк заявления на отказ от договора страхования СК СОГАЗ.
Росгосстрах
Подача заявления на расторжение страхового документа при отказе сопровождается следующим списком документов:
- страховое соглашение (договор) в оригинале;
- квитанция оплаты в оригинале;
- паспорт;
- заявление на расторжение (отказ) с банковскими реквизитами для возврата денег;
- согласие на обработку данных при желании получить деньги наличным способом.
Скачать образец заявления на расторжение страхового договора по компании РГС.
Ингосстрах
СК не предоставляет в открытом доступе бланки своих заявлений, поэтому можно воспользоваться универсальным образцом с нашего портала. При заполнении в офисе предлагается следующая форма:
Универсальный бланк
Как было указано, форма бланка может иметь произвольную форму вне зависимости от страховой компании.
Скачать бланк заявления на расторжение страхового договора. Данный бланк подойдет для всех СК, даже тех, чьи бланки имеются в открытом доступе.
Правила заполнения заявления
Документ отказа можно оформить несколькими вариантами:
- заполнив бланк соответствующей СК;
- заполнив универсальный образец, представленный на нашем портале.
При любом варианте в заявлении – отказе указываются данные:
- наименование страховщика;
- данные самого заявителя (ФИО и паспортные);
- данные по страховке: дата, срок, номер, реквизиты;
- причины отказа;
- просьба о расторжении, отказ;
- вариант возврата: номер карты или счет;
- подпись и дата.
Список приложений
Среди документов необходимо предоставить:
- подлинный договор страхования;
- доказательства уплаты страховой премии;
- паспорт в оригинале – если заявление подается лично в офисе, копия пригодится, если документы отправляются заказным письмом.
Правила подачи документов
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | — написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;— сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.;— составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.В процессе подачи отказа необходимо:— поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя;— приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии;— документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Особенности расторжения страховки по кредиту
Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:
- индивидуальный договор по страхованию;
- коллективный договор.
В первом случае возврат производится по общим правилам:
- В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
- Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
- При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
- Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.
Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:
- страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
- отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.
Правила расторжения при досрочном гашении:
- заявление может быть подано после гашения долга;
- условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
- суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.
Важно! Вторая ситуация (коллективная страховка) более сложная. Она касается коллективной формы страхования рисков заемщика. В рамках такой договоренности отсутствует период охлаждения. А значит и нет возмещения по нему.
Срок на подачу заявления
Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У.
Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь.
Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.
Внимание! Ранее период охлаждения составлял всего 5 дней. Однако с 2018 года его продлили до двух недель. Страховщик также имеет право увеличивать данный срок, но такой момент надо в обязательном порядке отражать в самом договоре.
За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.
Как проконтролировать ход рассмотрения дела
После того как подано заявление, надо узнавать время от времени о ходе рассмотрения вопроса. Получать информацию можно по телефону горячей линии СК. Под рукой при звонке нужно иметь номер страхового договора (полиса) и входящий номер заявления.
На какую сумму возврата можно рассчитывать
Расчет суммы к возвращению будет зависеть от конкретной ситуации в период обращения, что отражено в таблице ниже.
| Ситуация | Сумма к возврату |
| Отказ при подписании | Страховая премия не уплачивается, деньги остаются у заявителя. Пишется отказ от страховки |
| До 14 дней | Возврат полной суммы денежных средств.Перерасчет выплат по кредитному графику, если сборы включены в состав ежемесячного платежа |
| После 14 дней | Сумма только за неиспользованный период |
В каких случаях по заявлению точно придет отказ
Отказ происходит достаточно часто в следующих случаях:
- если прописаны соответствующие условия, что возврат сборов не производится;
- если страхование не является личным;
- если услуга была комплексной или коллективной;
При получении отказа всегда есть право обращения в судебные органы с иском о возврате страховой премии.
Внимание! Скачать образец искового заявления в суд.
Таким образом, более простым вариантом, когда точно получиться вернуть денежные средства от заключенной страховки, является непревышение периода 14 дней с даты заключения сделки.
Чтобы договорные отношения расторгнуть, заявление о досрочном расторжении договора страхования надо подать страховщику или в банк, если страховка оформлялась по кредиту.
Если период охлаждения прошел, то возврат сборов можно осуществить, как правило, уже в суде.
Расторжение договора страхования + образцы заявлении
У клиентов многих банков нередко возникает вопрос, можно ли расторгнуть страховой договор и вернуть деньги.
Так как эта тема актуальная, посвятим данную статью анализу случаев, когда закон позволяет вернуть деньги за страховку. Узнаем и о случаях, когда интересы страховой организации защищаются законом.
Если вас интересует информация по определенному банку, то переходите на раздел посвященный этому вопросу.
Законодательство
Также ГК РФ разрешает преждевременное расторжение страхового договора по желанию страхователя, но при этом оплаченные страховые взносы не возвращаются.
Правила расторжения договора, оговоренные в законе, подлежат неукоснительному соблюдению, если в самом договоре не указаны дополнительные нюансы расторжения.
Что такое «период охлаждения»?
В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки.
В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация.
Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.
Также следует отметить, что «период охлаждения» действует на страхование:
- накопительное;
- пенсионное;
- добровольное;
- инвестиционное;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- КАСКО, ОСАГО;
- имущественных ценностей;
- финансовых рисков;
- водного транспорта.
Как воспользоваться «периодом охлаждения»?
Чтобы воспользоваться правом на разрыв договора страхования, потребуется написать заявление от руки в свободной форме и передать его в офис компании-страховщика.
Если в заданном населенном пункте представительство отсутствует, то заявление с данными счета и описью содержимого отправляется в основное отделение страховщика заказным письмом.
ЦБ РФ не указывает точного перечня требуемых документов, поэтому этот список должен отражаться в правилах страхования. Если его нет, то будет достаточно заявления с указанием данных о страхователе и номере расторгаемого соглашения.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
- страховой индивидуальный полис;
- коллективная программа страхования.
В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков.
В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования.
При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.
Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг.
И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения».
В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.
Образец заявления при досрочном погашении кредита
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
Если возникла необходимость в расторжении соглашения по добровольному виду страхования, с момента подписания которого прошло больше 14 суток, следует руководствоваться правилами страхования.
Многие страховщики уточняют спецусловие, согласно которому при аннулировании соглашения клиент может частично вернуть ранее уплаченные деньги пропорционально неиспользованному периоду. Но с этой суммы будут вычитаться расходы на ведение дел.
При этом расходы составлять могут от 25 до 90%.
С обязательными видами страхования проще, так как принцип возврата денег в таких случаях прописан в подзаконных актах.
Возврат денег
Некоторые ошибаются, полагая, что вернуть деньги по страховке возможно в течение «периода охлаждения» даже тогда, когда наступил страховой случай. На самом деле это не так. Страховой случай является поводом для отказа в выплате.
Примером возврата денег может стать такая история. Физлицо застраховало свою жизнь на 20-летний период. Через 5 лет оно решило расторгнуть соглашение. Согласно просчетам, возврату подлежит чуть больше 70% суммы. На возврат денег в таком размере гражданин сможет рассчитывать после принятия положительного решения по этому вопросу.
Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?
Остановить действие соглашения непросто. В некоторых случаях страховая фирма может отказать. Речь идет о ситуациях, когда:
- заявление на расторжение договора содержит в себе ошибки;
- в документе не отображено соответствующее условие;
- наступил конкретный страховой случай.
Иногда страховые фирмы безосновательно отказывают в выплате. В таком случае нужно обратиться с претензией в Центробанк России либо решать проблему при помощи судебной инстанции.
Исковое заявление о возврате страховой премии
Исковое официальное заявление отсылают в арбитражный судебный орган с просьбой остановить действие соглашения. Если после оформления кредита прошел всего месяц, есть вероятность того, что удастся вернуть практически 100% суммы страховки. Если прошло два месяца и более, размер возврата будет существенно меньше.
9 судебных решений покажут, как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения
Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании — все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков, поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.
Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.
История изменений в законодательстве
Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.
Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.
Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином «период охлаждения».
Но с 1 января 2018 по Указанию ЦБ РФ вступили в силу изменения — теперь срок возврата страховки составляет 14 дней с момента подписания договора.
По прошествии «периода охлаждения» вернуть страховку вернуть страховку крайне сложно. Придется либо признавать договор недействительным или навязанным, либо досрочно гасить задолженность.
Что обозначает термин?
Термин «период охлаждения» имеет юридическое значение, и понимается как срок для легкого и полного возврата страховой премии.
Буквально, задумку законодателя можно понять, как период, когда гражданин охладел к услуге, потерял интерес. И теперь с холодным рассудком принимает решение, нужна ли ему страховка или нет.
Узнай основания из судебной практики, как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24
Какие виды полисов можно расторгнуть?
Страхование бывает обязательное и добровольное. Деньги за добровольное страхование можно вернуть в период охлаждения.
В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:
- страхование ответственности перевозчика;
- страхование жизни и здоровья;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование при потере заемщиком работы;
- титульное страхование (при ипотеке);
- имущественное страхование.
При потребительских займах
Страхование любого вида кредита, полученного наличными или переводом на счет, можно вернуть в первые две недели после подписания кредитного договора.
Страхование жизни или защита от потери работы — совершенно любой вид подлежит возврату по потребительскому кредиту.
При кредитных картах
По аналогии с потребительским кредитом, страхование, оформленное при подаче заявления на получение кредитной карты, может быть возвращено в период охлаждения.
При ипотеке
Ипотека имеет особенности в части страхования. При ипотечном займе распространено страхование:
- Титула или защита сделки.
- Жизни и здоровья.
- Имущества, оформленного в залог банку.
Страхование залога — является обязательным видом защиты, согласно Закону об ипотеке № 102 с изменениями от 01.01.2019г.
Но страхование жизни, здоровья и титула может быть оформлено только с согласия заемщика. Все виды, кроме страхования конструктива при ипотеке, являются не обязательными. А значит могут быть расторгнуты в период охлаждения.
Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении
При ипотеке распространены условия комплексного страхования, которое включает все три вышеназванные виды защиты. Комплексное страхование не лишает заемщика права отказаться от него, сохранив полис только по обязательному страхованию залога.
При автокредите
Особенностью автокредитования является возможность страхования трех категорий:
- личное — жизнь и здоровье;
- имущественное — КАСКО на авто;
- ответственности — ОСАГО.
Страхование ответственности является обязательным видом страхования, это установлено статьей 4 Закона об ОСАГО. Вернуть деньги за ОСАГО в период охлаждения нельзя.
КАСКО — является добровольным видом имущественного страхование. Этот тип полиса защищает имущество страхователя, а не ответственность. КАСКО — добровольный вид страхования и от него можно отказаться в период охлаждения, если авто было куплено не в кредит.
Однако, КАСКО, оформленное при покупке автомобиля в кредит является законным правом требования банка. Так как в этом случае КАСКО понимается как защита имущества банка — залога.
Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!
Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.
Когда нельзя отказаться?
Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:
- страхование стен при ипотеке;
- страхование автогражданской ответсвенности;
- КАСКО при кредите.
Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:
- Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
- ДМС выезжающих за границу РФ.
- ДМС при трудоустройстве.
Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.
Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?
Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.
Коллективная страховка — это способ оградить заемщика от роли самостоятельного страхователя, чтобы назначить эту роль страховому агенту в лице банка, с целью получения прибыли последним.
Кто, когда и как сможет вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?
При коллективной программе страхования, заемщик поручает «страхователю» — банку — включить его в список участников, передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.
При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.
Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?
Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.
Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?
Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны, что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.
Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.
Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?
- Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 41%, 247247 41%247 — 41% из всех
- Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 32%, 194 голоса194 голоса 32%194 голоса — 32% из всех
- Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 20%, 122 голоса122 голоса 20%122 голоса — 20% из всех
- Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 4%, 23 голоса23 голоса 4%23 голоса — 4% из всех
- Да,навязывание услуг-это законное мошенничество!!!Законодателям нужно обратить на это внимание!!!* 4%, 22 голоса22 голоса 4%22 голоса — 4% из всех
- Законное мошеничество* 0%, 1 голос1 голос1 голос — 0% из всех
Прецеденты в судебной практике
Для примера возьмем случай, когда заемщик был подключен к коллективной страховке, при этом в договоре значилось, что досрочный отказ от страховки возможен только без выплаты уплаченных средств, со ссылкой на основания статьи 958 ГК РФ.
И когда заемщица подала заявление на прекращение договора страхования, договор был расторгнут, но деньги ей не вернули.
Юристы страховой компании ошибочно полагали, что так как истица подключена к программе коллективного страхования, то на ее случай не распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У, якобы, она не имеет право вернуть деньги в период охлаждения.
Решение № 2-374/2018 ►►
Однако, суд обязал страховую компанию возвратить истице денежные средства за страхование и за подключение к коллективной программе, а также неустойку, штраф и моральный ущерб.
Период охлаждения в страховании
Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней — это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.
Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным.
В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.
Зачем банки навязывают страховку?
Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи.
Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.
Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.
Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?
Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».
Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.
Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию.
Чаще всего для этого применяются следующие схемы:
- При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений.
Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях.
Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
- Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой.
Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов.
Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
- Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.
Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.
Как отказаться от страховки в период охлаждения?
Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.
«Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:
Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.
Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.
Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.
Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.
Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.
Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?
Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.
Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.
Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?
В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.).
При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.
После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.
Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.
Судебная практика по возврату страховки
Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.
Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.
Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.).
После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.
Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.
Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.
Как расторгнуть договор страхования
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст.
958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.
Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.
Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.
К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.
Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.
При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.
Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.
Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.
Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.
При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.
Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.
Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.
При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.
При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.
Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.
Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.
Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
